O dinheiro vai acabar? Quando será o fim do dinheiro físico?
Bruno Corano
💰Empresário e Investidor há 30 anos | 🎙️Host do Wall Street Cast e do Manhattan Connection | Compartilho conhecimento para o seu sucesso!
Bati um papo recentemente com o amigo e engenheiro do time de Cyber Intelligence da Mastercard André Ming Bordokan. Entre inúmeras dicas para se proteger de fraudes na internet¹, percebi que um comentário dele já no fim da conversa renderia uma outra discussão. Ming falou sobre um futuro sem dinheiro em espécie: “Se a gente eliminasse o dinheiro físico, os cheques, se só existisse cartão, o mundo seria mais seguro”.
O desejo de uma sociedade mais segura é universal. Não importa onde você mora, seu grau de instrução ou status social. Quem não quer se sentir mais seguro? E o dinheiro físico é, sim, um facilitador de crimes. Se um aposentado ou pensionista for roubado com dinheiro, dificilmente terá como recuperá-lo. A mesma coisa com o comerciante que precisa fechar o caixa no fim do dia e ainda transportar dinheiro para depósito bancário. Isso porque eu só citei danos individuais, pois o dinheiro físico sem controle do sistema financeiro ainda é uma “matéria-prima” valiosa para lavagem, cartéis de drogas, corruptos no mundo inteiro e sonegadores de impostos cujos atos provocam consequências devastadoras e coletivas.
Pouco tempo antes do episódio com Ming ir ao ar no Wall Street Cast, eu dei uma entrevista ao CoinTelegraph Brasil sobre o anúncio do Drex pelo Banco Central², que marca uma nova era nas transações financeiras, abrindo portas para a criação de contratos inteligentes e acordos flexíveis graças ao poder do Blockchain.
Em meio a esses temas, estamos mais uma vez, diante de uma pergunta que vem e volta ao longo dos anos: o dinheiro físico vai acabar? Quando o cartão de crédito apareceu, o mesmo questionamento surgiu junto com ele. Me lembro de que quando eu era criança, o cartão era uma coisa nova. Meu avô só tinha dinheiro, nunca teve cartão de crédito. Hoje, todo mundo tem. Certamente, faz mais de 15 anos que eu não ando com um 1 real no bolso. Eu mesmo nunca mais peguei dinheiro na mão.
O Drex vai de encontro a uma tendência mundial, já que governos do mundo todo estão trabalhando na digitalização das moedas para diminuir custos de emissão e permitir amplo monitoramento fiscal. Sua nomenclatura traduz exatamente sua existência enquanto moeda. O que nasceu como “Real Digital” virou Drex para expressar:
D: Formato digital
R: Real, moeda brasileira
E: Sistema eletrônico de funcionamento
X: Letra associada à inovação
O plano do Banco Central é lançar a moeda no fim de 2024. O indiano Eswar Prasad já foi diretor da Divisão de Estudos Financeiros do FMI (Fundo Monetário Internacional) e é autor do livro “The Future of Money: How the Digital Revolution is Transforming Currencies and Finance”, uma das obras mais recomendadas pelo Financial Times e The Economist. Na opinião dele, as moedas digitais criadas por governos (CBDCs) ou grandes corporações (Facebook, Amazon etc) vão garantir a estabilidade que as criptomoedas nunca puderam entregar. O dinheiro físico estaria com os dias contados.
“Eu acredito que, nos próximos cinco a dez anos, o dinheiro físico vai desaparecer. Nós já estamos usando pagamentos digitais em larga escala, e essa tendência deve apenas se acelerar no futuro. Em alguns países, como a Suécia, o dinheiro praticamente não é mais usado. Mas é bom salientar que a troca do físico pelo digital vai ocorrer em diferentes velocidades, dependendo do país”³, disse o especialista.
No entanto, vale dizer que a nova moeda será complementar ao dinheiro. A cotação do Drex será de 1 para 1 do Real tradicional, para evitar possíveis distorções. Ela surge de um contexto de aceleração do futuro sem dinheiro em espécie causado pela pandemia da Covid-19, que impulsionou a transição. O Pix é disparado o pagamento digital mais utilizado no Brasil hoje. Segundo o Relatório de Economia Bancária4 feito pelo BC, 29% das transações realizadas em 2022 foram via Pix. O cartão de crédito é o segundo mais utilizado, representando 20% das transações. Além disso, 79% das transações financeiras foram feitas pelo celular no mesmo ano. Em 2019, esse percentual era de apenas 28%.
Uma reportagem do Portal R7 averiguou que há, pelo menos, quatro projetos de lei em andamento na Câmara dos Deputados querendo acabar com a circulação de dinheiro em espécie no Brasil5, sendo dois projetos de autoria de deputados da base e dois, de políticos da oposição.
Se o objetivo de eliminar o papel-moeda consegue a proeza de unir direita e esquerda no Brasil de 2023, então você pode me perguntar: Bruno, por que o dinheiro não acaba? Eu posso te dar vários motivos, mas nenhum tão forte quanto o fato de que o dinheiro físico é o único tipo disponível para o público em geral. O único. Se as transações do Drex se realizarem apenas no ambiente online, todas as operações offline serão inviabilizadas. A princípio, também será obrigatório estar vinculado a uma conta de banco ou instituição de pagamento.
Mas quem não usa a internet hoje? Uma pesquisa da TIC Domicílios, realizada pelo Cetic.br (Centro Regional de Estudos para o Desenvolvimento da Sociedade da Informação), apontou que 36 milhões de pessoas no Brasil não acessaram a internet em 2022. Uma das justificativas para a criação da nota de R$200 é que as pessoas estavam acumulando dinheiro físico em casa. O ano era 2020, o mundo temia um colapso, e muita gente achou que seria prudente guardar dinheiro embaixo do colchão. Parece uma medida exagerada? Talvez não seja para uma sociedade que já viveu sequestro de dinheiro da poupança.
Do ponto de vista macro, a digitalização da economia é inevitável, mas exige cautela, pois com moedas sem monitoramento adequado, o que pode acontecer com o modelo financeiro que vivemos hoje? A verdade é que ninguém pode afirmar se o dinheiro vai acabar, mas que a humanidade está assistindo ao despertar de uma nova era, isso não há dúvida.
Referências:
“Como ter segurança na internet com tantos golpes virtuais? – com André Ming”. Wall Street Cast. Episódio 9 https://www.youtube.com/watch?v=XkK4XiyMO4o&t=432s
Drex: o que pensam os brasileiros sobre a nova moeda do Banco Central do Brasil. https://br.cointelegraph.com/news/drex-what-do-brazilians-think-about-the-new-currency-of-the-central-bank-of-brazil
"As criptomoedas vão acabar - e o dinheiro físico também", diz autor de best-seller. https://epocanegocios.globo.com/Futuro-do-Dinheiro/noticia/2022/02/criptomoedas-vao-acabar-e-o-dinheiro-fisico-tambem-diz-autor-de-best-seller.html
Relatório de Economia Bancária. https://www.bcb.gov.br/publicacoes/relatorioeconomiabancaria
Projetos de lei querem fim da circulação de dinheiro em espécie; impressão caiu 38% desde 2020. https://noticias.r7.com/brasilia/projetos-de-lei-querem-fim-da-circulacao-de-dinheiro-em-especie-impressao-caiu-38-desde-2020-21082023
36 milhões de pessoas no Brasil não acessaram a internet em 2022, diz pesquisa. https://g1.globo.com/tecnologia/noticia/2023/05/16/36-milhoes-de-pessoas-no-brasil-nao-acessaram-a-internet-em-2022-diz-pesquisa.ghtml